180123-Ruhestand-Geld-FehlerBildnachweis: Getty Images – iStockphotoEs ist die große Frage im Zentrum jeder Altersvorsorge: Wie lange werden Sie leben und wie lange soll Ihr Geld reichen?
Aber Sie müssen sich nicht in existenzielle – oder versicherungsmathematische – Knoten verstricken, wenn Sie versuchen, auf die unbeantwortbaren Antworten zu antworten, sagen Finanzberater. Sie müssen nur planen, für eine wirklich lange Zeit zu leben. 'Wir führen keinen unserer Finanzpläne für das erwartete Sterbedatum bis zum Alter von 95 Jahren aus', sagt Ed Vargo, ein zertifizierter Finanzplaner in Westlake, Ohio. 'Für unsere jüngsten Kunden sind es 100.'
Etwa ein Viertel der 65-Jährigen wird heute über 90 Jahre alt und einer von 10 wird nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde über 95 Jahre alt. Es steht viel auf dem Spiel, wenn Sie denken, Sie könnten nie einer von ihnen sein: Ihnen könnte in einer Lebensphase das Geld ausgehen, in der Sie nicht mehr arbeiten und mehr verdienen können.
Wenn Sie Ihr Potenzial für Langlebigkeit nicht einschätzen, führt dies zu einer Kaskade verwandter Fehltritte, sagen Planer. Unten sind drei, auf die Sie achten sollten.
Sozialversicherung zu früh in Anspruch nehmen
Ein Drittel der Personen, die im Jahr 2016 begonnen haben, Sozialversicherungen zu beziehen, begann im Alter von 62 Jahren, dem frühesten Alter, in dem Sie nach Angaben der Social Security Administration Rentenleistungen in Anspruch nehmen können. Für die meisten Menschen ist dies einfach zu früh, warnen Experten. Denn je länger Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, desto mehr monatliche Leistungen erhalten Sie.
'Je länger die Leute warten können, erhalten sie eine langlebigkeitsgeschützte, inflationsgeschützte Rente, die zwischen 62 und 70 Jahren um 6,5% bis 8,3% steigt', sagt Bruce Wolfe, Executive Director des BlackRock Retirement Institute. 'Beispielsweise wäre der monatliche Scheck, den sie mit 70 Jahren erhalten würden, für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, 76 % höher als der Scheck, den sie mit 62 bekommen würden.'
Manche Leute führen eine Break-Even-Analyse durch und berechnen das Alter, in dem der Betrag, den Sie von der Sozialversicherung erhalten, gleich ist, unabhängig davon, ob Sie in einem früheren oder späteren Alter begonnen haben, Leistungen zu beziehen. Bei dieser Analyse liegen Sie in der Regel vorn, wenn Sie vor Erreichen des Break-Even-Alters sterben und im früheren Alter mit dem Bezug von Leistungen begonnen haben. Umgekehrt schneidet man auch ab, wenn man über das Break-Even-Alter hinaus lebt und erst im späteren Alter mit Leistungen begonnen hat.
Jean Setzfand, Senior Vice President bei AARP, rät von diesem Ansatz ab. Sie sagt, dass sich die Menschen nicht auf ihre gesamte Lebensleistung, sondern auf ihr monatliches Einkommen konzentrieren sollten, da dies Ihren Lebensstandard mehr beeinflusst als ein Gesamtbetrag, der sich über Jahrzehnte erstreckt.
Natürlich sollte nicht jeder den Bezug der Sozialversicherung aufschieben. Personen mit sehr schlechtem Gesundheitszustand können beispielsweise Grund zu der Annahme haben, dass sie nicht lange leben werden, und sollten in Betracht ziehen, dies bei der frühesten Gelegenheit zu beantragen.
Diskontierung der Inflation
Erinnern Sie sich, wie viel eine Packung Kaugummi oder eine Gallone Benzin kostete, als Sie ein Kind waren, und wie viel sie heute im Vergleich dazu kosten? Das ist Inflation am Arbeitsplatz. Sie würden im Dezember 2017 2,14 US-Dollar benötigen, um zu kaufen, was Sie 1987 für 1 US-Dollar kaufen konnten Büro für Arbeitsstatistik' Inflationsrechner .
Wir haben in den letzten Jahren eine sehr niedrige Inflation erlebt, so dass Rentner vielleicht denken, dass sie für immer niedrig bleiben wird. Aber auch wenn die Inflation in Zukunft überschaubar bleibt, wird die Kaufkraft Ihres Portfolios mit der Zeit schrumpfen. Und die Inflation könnte ansteigen, insbesondere wenn die Zinsen ihre Tiefststände verlassen.
Diejenigen, die die Inflation diskontieren, sind möglicherweise bei ihrer Asset Allocation zu konservativ. Die meisten Anleger benötigen eine gesunde Aktienallokation, um das Wachstum ihres Portfolios voranzutreiben. (Eine Ausnahme könnten die sehr Reichen sein, die es sich leisten können, nur in Anleihen zu bleiben.)
Eine alte Faustregel besagt, dass Sie Ihr Alter von 100 abziehen, um den Prozentsatz Ihres Portfolios zu erhalten, der in Aktien enthalten sein sollte. Das funktioniert immer noch, solange die resultierende Zahl als Untergrenze gilt, sagt Setzfand. Mit anderen Worten, wenn Sie 70 Jahre alt sind, sollten Sie mindestens 30% Ihres Portfolios in Aktien halten, sagt sie.
Versäumnis, die Kosten für medizinische Behandlung und Langzeitpflege zu planen
Die Kosten der medizinischen Versorgung steigen mit einer Rate von etwa 5 % oder 6 % pro Jahr stärker als die allgemeine Inflationsrate. Ein 65-jähriges Ehepaar, das 2017 in Rente geht, benötigt laut Fidelity durchschnittlich 275.000 US-Dollar (in heutigen Dollar), um seine medizinischen Kosten im Ruhestand zu decken. Dazu gehören Medicare-Prämien und Auslagen sowie die Kosten für bestimmte Artikel, die nicht von Medicare abgedeckt werden, wie Hörgeräte und zahnärztliche Leistungen.
Die Prognosen von Fidelity gehen von einer durchschnittlichen Lebenserwartung des Paares aus und schließen insbesondere die Kosten der Langzeitpflege aus. In den meisten Fällen zahlt Medicare nicht die Art der Pflege, die die meisten älteren Erwachsenen benötigen – also Hilfe beim Baden, Anziehen und anderen Aktivitäten des täglichen Lebens. Der durchschnittliche Preis für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim beträgt 7.148 US-Dollar pro Monat und der durchschnittliche Preis für eine Haushaltshilfe beträgt 4.099 US-Dollar pro Monat, laut der Genworth Cost of Care Survey 2017.
Das sind beängstigende Zahlen, um sicher zu sein. Aber sie werden weniger entmutigend, wenn Sie sie planen. Ashley Foster, zertifizierter Finanzplaner bei Gross & Foster Financial Services in Houston, hat kürzlich ein Ehepaar mit Anfang 50 in Anspruch genommen. Das Paar war fleißig am Sparen gewesen, hatte aber nicht daran gedacht, für seinen eigenen Langzeitpflegebedarf zu planen, bis es begann, seinen alternden Eltern zu helfen. Sie kauften eine hybride Pflege- und Lebensversicherung, die Mittel für die zukünftige Pflege bereitstellte, und, falls dies nicht erforderlich war, ein kleines Sterbegeld für ihre Erben.
Die meisten Rentner weisen nie bestimmte Dollars aus, um die Gesundheits- und Langzeitpflegekosten im Ruhestand zu decken, sagt Foster. Diejenigen, die dies tun, mindern ein erhebliches Risiko für ihre Portfolios.